新式重疾险革除健康奉告 业界：有新意也有危险
证券时报记者 刘敬元\n\n 一直以来，健康奉告是稳妥公司对严重疾病稳妥业务核保和风控的重要环节，这一环节客观上也挡住了不少非健康人群，使其难以获得重疾保证。怎么让重疾险掩盖到带病人群，业界在测验打破。\n\n 近来有新上市的一年期重疾险，革除了健康奉告环节，60岁以下人群都可以投保，投保门槛大大下降。关于这一立异产品，稳妥业界呈现了不同声响。\n\n 打破重疾险“行规”\n\n\n 近来上市的革除“健康奉告”的重疾险，是水滴蓝海系列重疾险，由水滴稳妥经纪有限公司与中华财险、永安稳妥联合推出。投保环节“免健康奉告”，是最大的立异。推出产品的几方均表明，这简化了投保流程，不仅可保证健康体人群，带病体人群也可投保。\n\n 现在，带病体人群关于稳妥保证有火急需求，处于未被有用掩盖状况。近年来医疗险已从健康人群走向非健康人群，尤其是惠民保不再区别客户是否健康体，让其对带病人群掩盖度显着提高，不过重疾险在保证带病人群方面仍步履艰难。\n\n 因为重疾险是一种在保证期内承认重疾即赔付的险种，因而稳妥公司倾向于承保健康人群，会经过“健康奉告”尽量排除去患病危险人群。现在带病体人群可投的重疾险产品，要么聚集于特定病种人群，要么只放宽部分投保条件。\n\n “带病体商场需求很大，这是未来的蓝海商场，在针对带病人群方面我们有认知固化，业界一般以为带病体人群不行保或危险比较高。”水滴公司总精算师腾辉说，商场已有一部分针对带病体的稳妥，但保证还不行。他说，已然要做针对带病人群的稳妥，何不把健康奉告铺开，让一切的人都能投保？\n\n 在这一思路下，水滴蓝海系列重疾险产品对健康奉告彻底革除，只在投保年纪上有必定约束。要求投保年纪从30天至60周岁，最高续保至80周岁，保证期间为1年。此外，该系列产品在保证职责尽量全面，掩盖了轻症、中症、重症上百种疾病，其间重症首年最多赔两次，还包含一些扩展职责，比如ICU住院补贴等。\n\n 业界：有胶葛危险\n\n 关于革除健康奉告的重疾险，稳妥业界产品精算人士既有活跃点评，也有保存情绪。其间，怎么管控危险，是一个一起关注点。\n\n 一位再保产品规划人士称，这个产品风控行得通的做法是做大“分母”，让参保人尽量多，以此来抵消逆挑选危险。\n\n “尽管没有健康奉告，但有既往症职责革除，理论上作用是相同的。”“(既往症免赔)这归于另一种形式上的‘健康奉告’。”多位寿险产品精算人士指出该产品条款上的风控思路。\n\n 记者注意到，水滴蓝海系列重疾险产品在投保页面显现“只承保新发疾病，不承保一切既往症及其并发症”。水滴方面也表明，理赔时，该系列重疾险赔付标准与需求健康奉告的重疾险产品共同，均为赔付等候期后新罹患的、契合稳妥条款约好的疾病。\n\n 业界也有不同的声响。上述再保人士剖析，该产品的规划是将“理赔核保化”，接近于一种理论模型，实操上有难度。“怎么界定新发疾病，怎么证明并发症之间的相关？医学上很难证明或许不会追根溯源病因，而稳妥有必要追根溯源，不然就要应赔尽赔。”\n\n 事实上，排除去这些潜在的难以证明的疾病危险，正是稳妥公司对重疾险客户有严厉健康奉告要求的一大原因。一般来说，重疾险推重的是“严进宽出”，即承保严厉，承保后理赔较宽松。\n\n 一位寿险公司精算师以为，水滴蓝海重疾险不设“健康奉告”，“只承保新发疾病，不承保一切既往症及其并发症”，相当于“宽进严出”，或许会引起更多理赔胶葛。\n\n 也有精算人士提出，“既往症免责一般是用在医疗险中，重疾险一般不必这种免责”，水滴蓝海系列重疾产品责免第10条为“被稳妥人投保前已罹患的既往症”，超过了稳妥行业协会下发的新重疾界说运用标准。\n\n 另一中型寿险公司精算负责人以为，这个重疾险的规划有新意，对客户“友爱”。但比较于一般重疾险产品，对稳妥公司危险更大，不过该重疾险对保额有约束、费率有考虑危险(价格相对更高)，“期望双赢”。 【修改:宋宇晟】